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近日,各家险企先后发布上半年理赔报告,其中,甲状腺癌仍高居男女性“健康杀手”的前三位。如在太保寿险发布的理赔报告中,甲状腺癌是女性恶性肿瘤赔付第一位,男性恶性肿瘤赔付第二位;平安人寿上半年重疾险赔付金额达103.1亿元,其中,重度恶性肿瘤占比达70%,而甲状腺癌为男女性均高发的恶性肿瘤。
作为男女性均有较大概率罹患的疾病,甲状腺癌能否获得保险公司赔付?有甲状腺结节的患者能否购买重疾险产品?
《金融时报》记者了解到,由于甲状腺结节是影响甲状腺癌发病的重要因素,所以买保险,特别是重疾保险产品时,核保人员通常会索要疾病相关病历资料及检查报告,包括甲状腺B超、甲状腺功能检查或其他进一步检查资料。其中,甲状腺B超检查最为重要,核保人员会根据B超检查报告描述判断甲状腺结节的良恶性概率,从而进行核保风险评估。
“如果B超报告描述明确指向为良性,通常情况下核保结论为标准承保;如果B超报告描述不能排除恶性可能,通常核保结论为除外甲状腺癌及其转移癌的保险责任。”新华保险表示,对于已接受甲状腺结节手术治疗的客户,如果病理结果为良性,且各项复查指标均正常,核保结论同样为标准承保。
那么,得了甲状腺癌如何理赔呢?
中国保险行业协会联合中国医师协会于2020年发布了重疾新规,重新定义了重疾险理赔范围,其中也对甲状腺癌理赔进行重新界定:一是重疾险新规中重疾条款恶性肿瘤规定:TNM(恶性肿瘤的一种分期方法)分期为I期或更轻分期的甲状腺癌不属于“恶性肿瘤—重度”,不在保障范围内;二是重疾险新规中轻症条款轻度恶性肿瘤规定:TNM分期为I的甲状腺癌属于轻度恶性肿瘤的赔付范畴。也就是说,如果消费者购买重疾险且不幸罹患甲状腺癌,此前基本可以100%赔付,上述规范实施后,轻度甲状腺癌最多赔30%。
之所以这样设计,有业内人士分析认为,甲状腺癌具有“检出率高、治疗费用低、治愈率高”的特点,一方面甲状腺癌恶性肿瘤率偏低,良性居多;另一方面,良性甲状腺癌发展较为缓慢,规范化治疗的早期分化型甲状腺癌治愈率较高。且部分甲状腺治疗花费为一两万元,相较于其他恶性肿瘤较低,而甲状腺癌一旦触发重疾险出险,后续将难以续保,长远看来仍会损害患者利益。因此,将甲状腺癌从重疾险中剔除。
《金融时报》记者查阅资料发现,甲状腺癌分为乳头状癌、滤泡状癌、髓样癌和未分化癌。其中,甲状腺乳头状癌最为常见,占全部甲状腺癌的85%至90%,与甲状腺滤泡状癌统称为分化型甲状腺癌,此类肿瘤的生物行为温和,预后较好,10年生存率可达90%以上,因此很多人叫它“懒癌”。甲状腺未分化癌的恶性程度极高,而甲状腺髓样癌的预后介于分化型甲状腺癌与甲状腺未分化癌之间。因此,在发现甲状腺疾病后及时就诊,对预后的判断至关重要。
也正由于此,不少保险公司开始尝试通过持续完善附加功能,为消费者提供疾病预防及全生命周期健康管理等方面的服务。接受《金融时报》记者采访的业内人士认为,越来越多保险公司意识到,保险不能仅在事后赔付发力,其提供的服务应包含主动预防、管理疾病等。近几年保险公司也在积极整合线下医疗资源和线上技术手段,对客户进行实时健康追踪和医疗干预,引导客户培养良好的生活方式和用药习惯,减少疾病发生,从而降低赔付率和赔付金额。
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